השינוי הקטן שעושה את ההבדל הגדול

הלוואה בלוח שפיצר או קרן שווה? ההבדל שיכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים

כאשר רוב האנשים מקבלים הצעת משכנתא מהבנק, ההצעה כוללת מספר רב של טפסים שנראים כמו יער ענק .

בפועל, קיימות מספר שיטות החזר, כאשר שתי המרכזיות הן:

✅ לוח סילוקין שפיצר

✅ לוח סילוקין קרן שווה

למרות זאת, במרבית ההצעות הסטנדרטיות הבנקים מציגים ללקוחות מסלול המבוסס על לוח שפיצר בלבד, ורבים כלל אינם מודעים לכך שקיימת חלופה נוספת.

מהו לוח שפיצר?

הסכום הראשוני אותו הלקוח מקבל כהלוואה נקרא – קרן !

לכל הלוואה יש לוח סילוקין שבו למעשה מפורטים הסכומים שאמורים להיות נפרעים מדי חודש לפי תנאי ההלוואה

בלוח סילוקין מסוג שפיצר הדגש הוא לייצר החזר חודשי כמעט קבוע לאורך חיי ההלוואה

כך שאתה כלקוח יודע למה לצפות פחות או יותר כל חודש .

בתחילת הדרך רוב התשלום מופנה לריבית, ורק חלק קטן יחסית מקטין את הקרן.

ככל שחולפות השנים, החלק שפורע את הקרן גדל והחלק שפורע את הריבית קטן.

היתרון:

✔ החזר חודשי יציב וקל לתכנון.

החיסרון:

✔ משלמים יותר ריבית לאורך חיי ההלוואה.

מהי קרן שווה?

בלוח סילוקין קרן שווה מחזירים בכל חודש חלק קבוע על חשבון הקרן מהקרן.

מאחר שהקרן יורדת מהר יותר מאשר בלוח סילוקין שפיצר , גם הריבית המחושבת עליה יורדת מהר יותר.

התוצאה היא:

✔ החזר חודשי גבוה יותר בתחילת הדרך.

✔ החזר חודשי שהולך ויורד עם השנים.

✔ חיסכון משמעותי בתשלומי הריבית.

דוגמה מספרית

נניח הלוואה של 500,000 ₪

לתקופה של 20 שנה

בריבית קבועה של 5% לשנה.

לוח שפיצר

החזר חודשי: כ-3,300 ₪

סך התשלומים לאורך התקופה: כ-792,000 ₪

סך הריבית שתשולם: כ-292,000 ₪

קרן שווה

החזר ראשון: כ-4,170 ₪

החזר אחרון: כ-2,100 ₪

סך התשלומים לאורך התקופה: כ-752,000 ₪

סך הריבית שתשולם: כ-252,000 ₪

מה המשמעות?

במקרה זה בלבד:

הלווה חסך כ-40,000 ₪ בריבית בזכות בחירת שיטת החזר שונה.

מדובר באותה הלוואה.

אותה ריבית.

אותה תקופה.

ההבדל היחיד הוא אופן ההחזר.

אז למה לא כולם בוחרים בקרן שווה?

הסיבה פשוטה.

לא כל משפחה יכולה לעמוד בהחזר הגבוה יותר בשנים הראשונות.

לכן יש מקרים שבהם שפיצר הוא דווקא הפתרון הנכון.

אבל חשוב שהלקוח יכיר את האפשרויות ויקבל החלטה מושכלת.

לא רק שפיצר וקרן שווה

רבים אינם יודעים שלבנקים קיימים מסלולים נוספים שאינם מוצגים תמיד בהצעות הסטנדרטיות.

לדוגמה:

• מסלולים הצמודים למטבע חוץ.

• מסלולים המתאימים ללווים שמקבלים הכנסות בדולרים או ביורו.

• שילובים מיוחדים בין מסלולים שונים.

• מבני החזר המותאמים לתזרים המשפחתי.

לא כל מסלול מתאים לכל לקוח, אך חשוב להכיר את מלוא מגוון האפשרויות לפני שמקבלים החלטה.

מילה אישית

לאורך יותר מ-20 שנות עבודה במערכת הבנקאית למדתי דבר אחד חשוב:

הבנק מציע מוצרים.

הלקוח צריך לבחור את הפתרון המתאים לו.

לעיתים הפער בין הצעה סטנדרטית לבין תכנון נכון של המשכנתא יכול להגיע לעשרות ואף למאות אלפי שקלים לאורך השנים.

לכן לפני חתימה על משכנתא חדשה או מחזור משכנתא קיימת, חשוב לבדוק את כל האפשרויות העומדות לרשותכם – ולא רק את אלו שמופיעות בשורה הראשונה של ההצעה.

שלום אמויאל – יועץ משכנתאות"משכנתא בשלום – החלטות נכונות מתחילות בידע נכון."